- By Hoang Villa
- Với ngân sách hạn hẹp, sẽ rất khó khăn để bạn có thể sở hữu một căn nhà
- cho riêng mình. Vì vậy mua nhà trả góp qua ngân hàng được coi là phương
- án tối ưu nhất để có thể sở hữu một căn nhà mơ ước.
Tuy nhiên với việc mua nhà trả góp qua ngân hàng, người mua có thể gặp
phải những rủi ro hoặc sai lầm dẫn tới tình trạng khó khăn về tài chính.
Những sau lầm đó là gì?
Sai lầm thứ nhất khi mua nhà trả góp qua ngân
hàng: Xác định khoản vay không hợp lý
Hiện nay chủ đầu tư các dự án bất động sản và ngân hàng thường đưa ra gói
hỗ trợ 70% giá trị căn nhà và nếu có thêm điều kiện đảm bảo, người mua hoàn
toàn có thể vay vốn 100% giá trị căn nhà.
- Cân đo đong đếm tài chính để xác định mức trả góp phù hợp
Vậy làm thế nào để xác định một khoản vay hợp lý?
Bạn cần cân nhắc lại tài chính của bản thân mình qua những yếu tố sau:
❖ Cân nhắc kỹ về vấn đề thu nhập cá nhân của bạn từ việc xác định lương
thưởng từ công việc, lợi nhuận kinh doanh hoặc các tài chính khác.
❖ Khả năng chi trả nợ gốc và lãi hàng tháng phải nằm ở mức chiếm tối đa
khoảng 30 - 50% tài chính bạn có. Nếu vượt quá mức cho phép bạn nên xem
lại khoản vay của mình để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trong tương lai. Nếu
cần hãy dừng việc vay vốn và tính toán lại kế hoạch.
❖ Hãy lên kế hoạch lộ trình trả nợ của bạn đối với khoản vay.
Hãy thật thông minh cho việc xác định khoản vay để tránh nhận những rủi ro
không đáng có cho bạn trong tương lai.
Sai lầm thứ hai khi mua nhà trả góp qua ngân
hàng: Lựa chọn thời gian vay không phù hợp
Thông thường cùng với một khoản vay cố định nhưng khác thời gian vay khiến
cho khoản thanh toán nợ và lãi suất của bạn sẽ khác nhau.
❍ Với khoản vay ngắn hạn.
Người mua sẽ có xu hướng chọn khoản vay ngắn hạn bởi tổng số tiền để mua
bán một căn hộ sẽ thấp hơn. Tuy nhiên các khoản vay này chỉ thích hợp với
người có thu nhập ổn định bởi họ sẽ phải thanh toán nợ và lãi suất hàng tháng
ở mức cao hơn.
❍ Với khoản vay dài hạn
Các khoản vay dài hạn thường thích hợp với những người có thu nhập thấp,
khi đó khoản tiền thanh toán sẽ ở mức phù hợp để bạn có thể chi trả. Nhưng nhược
điểm của khoản vay dài hạn đó là tổng tài chính để mua căn hộ sẽ cao hơn bình thường
rất nhiều tùy theo thời gian dài hay ngắn.
Có thể lấy một ví dụ. Nếu bạn vay 1 tỷ 200 triệu trong thời hạn 12 tháng thì mỗi tháng bạn
sẽ phải trả 100 triệu theo dư nợ giảm dần + lãi suất. Còn nếu vay trong thời hạn 5 năm,
mỗi tháng bạn sẽ phải trả 20 triệu theo dư nợ giảm dần + lãi suất
Sai lầm thứ ba khi mua nhà trả góp qua ngân hàng: Lãi suất
và các quy định về lãi suất theo thời gian
Mua nhà trả góp lãi suất thấp là tâm lý chung của mọi người. Tuy nhiên khi lãi
suất càng thấp kéo theo đó là nhiều điều kiện cần được người mua nhà chứng
minh và chưa chắc đã an toàn. Một số ngân hàng cho mức lãi suất rất ưu đãi
thậm chí là 0% lãi suất cho khách hàng mua nhà trong 6 - 12 tháng đầu tiên.
Tuy nhiên qua tháng thứ 13 sẽ có một mức lãi suất mới mà nhiều người mua
không để ý sẽ dẫn đến tình trạng bỡ ngỡ.
Lãi suất có thể thay đổi theo thời gian tùy vào ngân hàng
Lãi suất sẽ thường được ngân hàng "thả nổi" tùy theo quy định của từng ngân
hàng.
Cẩn thận không bao giờ thừa, hãy tìm hiểu kỹ trước khi đặt bút ký vào hợp
đồng cho vay mua nhà trả góp. Cẩn thận để tránh phát sinh rủi ro cho bạn
và cả gia đình.
Nếu được hãy tìm một luật sư có kinh nghiệm và uy tín đi cùng bạn để họ
cho ra những ý kiến tốt nhất đối với bạn. Nếu thấy những điều khoản trong
hợp đồng chưa hợp lý đừng vội từ bỏ mà hãy ngồi lại thương lượng một
cách thẳng thắn đối với ngân hàng.
Sai lầm thứ tư khi mua nhà trả góp qua ngân
hàng: Thanh toán trước hạn
Khi người mua nhà đã có đủ tài chính để thanh toán và họ muốn tất toán
hợp đồng vay để tránh trường hợp "lãi mẹ đẻ lãi con", người mua sẽ tiến
hành thanh toán trước hạn. Điều này sẽ rất tốt với bạn nhưng lại không tốt
về phía ngân hàng vì họ đã có những kế hoạch riêng cho khoản vay của bạn.
Vì vậy ngân hàng đề ra một quy định đó là phí phạt thanh toán trước hạn hay
còn gọi là phí thu trả nợ trước hạn.
Có 3 lý do để ngân hàng đưa ra quy định này:
⛯ Họ sẽ mất nguồn thu lãi trong thời gian còn lại trong hợp đồng vay của bạn.
⛯ Họ bị phá vỡ kế hoạch trước đó đã lập ra với khoản vốn tài chính từ người
mua.
⛯ Họ bị phá vỡ việc điều tiết dòng tiền và nguồn lực hiện tại.
Vì vậy, người mua hãy sẵn sàng thanh toán một khoản phí phạt cho ngân hàng
bởi đó là điều kiện để ngân hàng có thể tất toán các khoản nợ cho bạn.
Mức phí này được tính theo công thức sau:
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn (x) Số tiền trả trước
Trong đó
❍ Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng
trước đó
❍ Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).
Thanh toán trước hạn sẽ là một điều tốt nhưng hãy để ý đến khoản phí trả nợ
trước hạn một cách rõ ràng và cẩn thận để tránh phải thanh toán phí trả nợ
trước hạn quá nhiều.
Mọi thứ sẽ thật dễ dàng nếu bạn cẩn thận kiểm tra trước khi thực hiện một thứ
gì đó và phải cẩn thận hơn nữa đối với những vấn đề liên quan tới tài chính
của bạn.
